全世界的銀行業者似乎都在遭遇寒冬。

麵對金融領域的巨變，波（bō）士頓谘詢（xún）發出預測（cè），在（zài）穩（wěn）健發展的情（qíng）況下，到2027年，全球銀（yín）行業將削減104萬工（gōng）作崗位，降幅達（dá）22%。在金融科技的衝擊之下，高昂的人力成本成為（wéi）銀（yín）行金融（róng）機構們裁員、降薪的原因之（zhī）一。麥肯錫也（yě）在行業報告中指出（chū）：未來每年有能力賺150億美元的大型銀行（háng），才負荷得起高額營運成本；銀行若不采取任何應對措施，到2025年，占銀行收入10%-40%的零（líng）售銀行業務將會受到Fintech的衝擊而（ér）危機四伏。

變則贏。為了戰勝挑戰，中國（guó）的（de）銀行業（yè）也在擁抱金融科技努力適應、駕（jià）馭全球金融（róng）發生的巨變（biàn），其（qí）中最引人注（zhù）目的就是物理（lǐ）網點的智慧轉型。

銀行網點轉型（xíng）：“智能設備”成為關（guān）鍵連接點

作（zuò）為（wéi）銀行（háng）處理業務和（hé）營銷拓展（zhǎn）的主要陣地，傳統（tǒng）銀行物（wù）理網點具備品牌展示和（現金）交易型功能。在互聯網浪潮中，網點（diǎn）業務也在發生深刻的變化。據統計，2016年銀行業金融交易離櫃業務（wù）率已達84.31%，電子（zǐ）渠道替代率最高的已達98%。各（gè）家銀行加速推動網（wǎng）上銀行、手機銀行、微信銀行等業務，拓展（zhǎn）線上複雜業務辦理能（néng）力，用戶對物理渠道的依賴進一（yī）步被降（jiàng）低。

但網點的留客能力（lì）以及品牌展示（shì）功能依（yī）然無可替代。在（zài）客戶到店數量、到店客戶結構、業務結構發生巨變的環境下，傳統物理網點由此出現以下規模、布點、營銷、管理等核心變化。其中，引入智能（néng）化設備、進行智慧化的改造成為這些變化的關（guān）鍵連（lián）接點。例如（rú），通過布設（shè）智慧銀行櫃台，可實現（xiàn）處（chù）理絕大部分個（gè）人和公司業務（wù），實現人員精簡，並將人工服務重點轉向零售營銷；加強人臉識別、生物特征識別進行身份驗證，運用VR（虛擬現實）技術可實（shí）現金融（róng）產品和服務的有（yǒu）形化展示，提升效率與用戶（hù）體驗；升級機器人、賦予更多職能，提（tí）升大堂人工服務體驗，等等（děng）。

根據各大銀行公開的信息顯示，中國（guó）銀行在2018年上半年（nián）的網點轉（zhuǎn）型工作中重點推進智能櫃台建設，這些智能櫃台覆蓋了（le）33大類132個服務場（chǎng）景。

綜合服務智能網點

中國工商銀行2018年智能設備累計服（fú）務客戶達4.7億人次。這些智能設備已經可以辦理（lǐ）255項業務，覆蓋了90%以上的櫃（guì）麵（miàn）常見個人非現金（jīn）業務。下階段，工商銀行計劃將物聯網、語（yǔ）音導航、智能機器（qì）人等技術引入廳堂服務，提供從（cóng）客戶識別、需求（qiú）挖（wā）掘（jué）到資源調度的“一站式”智慧服務。

中國招商銀行截止2018年6月，招商銀行的可視櫃員機（VTM）對櫃麵業務分流率87.64%，通過線上財富（fù）體檢引流線下營銷，累計體檢用戶數達229.42萬（wàn）戶。

浦發銀行也（yě）在集成式 VTM（i-Counter）設備上大下功夫，實現了取款機ATM、存取款一體機CRS、遠程智（zhì）能銀行VTM和高速存取款機等設備的多維合體，可辦理90%以上的銀（yín）行業務（wù）。

而中（zhōng）國建設銀行的2018年上（shàng）半年報則顯示，截至6月末，建設銀行在運行自助櫃員機9.5萬（wàn）台，自助銀行2.9萬家，自助銀行與網點之比達1:1，其中在運行智慧櫃員機4.9萬台。2018年4月，中國建設（shè）銀行還推出了國內******“無人銀（yín）行”，其中應用了刷臉取款、機器人服務、VR體驗等科技，現場使（shǐ）用了機器人、智慧櫃（guì）員機（jī）、VTM機、外匯兌換機等智能設備。

可以看到，應用人（rén）工智能設備改造物理網點，以實現為客戶提供安全便捷服務的同時降低客戶成本，是各銀行機構智慧化（huà）建設的重要表現。同時，這一趨勢將在2019年繼續延續，並且升（shēng）級。

第三方設備商用智能集成切入網點轉型浪潮

在銀行業（yè）物理網點轉型時，包括廣電運通、恒銀金融、怡化電腦等在（zài）內的傳統ATM機設備廠商紛紛轉戰智（zhì）能設備市場，並有（yǒu）企（qǐ）業已經因（yīn）此（cǐ）成功（gōng）走出ATM機業務下滑的困局。不過，相對傳統金（jīn）融設備廠商，網點轉型浪潮中，有另一方力（lì）量（liàng）更引人注目：包括新北洋等自助終端製造商跨界切入智慧金融領域，分享市場紅利。作為物流、無人零售等領域成（chéng）為技（jì）術領頭羊，新北洋跨界智慧金融的（de）發展並不弱於傳統金融設備製造商。

2015年，新（xīn）北洋宣布全麵啟動公司（sī）的（de）“二次創業”，在金融領域，依托智慧銀行網點轉型的大（dà）趨勢，明確以票據（jù）、現金處理為（wéi）業務主線，打造金融全產（chǎn）業鏈（liàn）布局的發展思路。依（yī）靠豐富的銀行業經驗和強大的自主研發能力（lì），新北洋創新式地將銀行卡模塊、存折模塊、身份驗證模（mó）塊、票據打印模塊、票據受理模塊、現金處理模塊與軟件應用進行集（jí）成，同時引進生物識別和數據分析技術，結合（hé）成熟的交易服務和監控管（guǎn）理係統平台，優化現金和非現（xiàn）業務流程，為銀行提供智慧銀（yín）行網點轉（zhuǎn）型整（zhěng）體解決方案。

軟件集成方麵，實（shí）現“智慧”流通。新北洋智能解決方案SNB綜合前置係統與銀行（háng）後台交易係統掛接、SNBC智慧銀行C/V/P端連接櫃麵係統、排隊機係統、網銀係統、手機銀行、微信銀行、非現設備、現金設備等設備，組建終端統一（yī）跨平（píng）台係統，實現線（xiàn）上線下結合，打通信息（xī）孤島，將銀行網點的“智慧（huì）”流通起來（lái），提供包括智慧存單業務、現金業務、綜（zōng）合查詢、理財投資、智能廳堂等多（duō）業務，為用戶提供流暢的智能體驗。

在場景應用方麵，適配三大主流需（xū）求。新北洋主（zhǔ）要瞄準了當下銀行（háng）機構布局的三（sān）類新（xīn）型網（wǎng）點：綜合服務智能網點、旗艦智能網點以及輕型智能網點，其中綜合服務智能網點主要是對傳統網點進（jìn）行改造，引入智能設備，提（tí）升業務（wù）辦（bàn）理效率和客戶體驗，加大營銷力度，符合當下多數物理網點改造基本需求。

傳（chuán）統網點轉型中現金櫃台交易是最為尷尬的業務，不僅麵臨著業務（wù）量銳減的情（qíng）況，同時卻因為現實（shí）因素難以割舍，所（suǒ）以如何降低現金業務、票據業（yè）務的處理成本成為傳統網點升級（jí）轉型的關鍵所在。新北洋創新性使用非現、票據和（hé）現金處（chù）理模塊相結合，銀行網點可以實現對公票（piào）據業務自助化辦理，最終可實現降本增效、加強風險管控能力等效果。

以傳（chuán）統小（xiǎo）型網（wǎng）點為例，轉（zhuǎn）型前現場辦（bàn）公需要5個櫃員，2個大堂經理，轉型後所需人員（yuán）可縮減至1個櫃員、2個大堂經理，以及1套TCR、2台多功能UCR 、2台智慧櫃員機，年度成本（人力（lì）+押運費等）可減少達到45%。其中（zhōng），現金押運管理成本（běn）的降低（dī）顯得（dé）尤其重要（yào），新北洋提供的（de）解決方案可以實現銀（yín）行網點內現金自循環，降低現金（jīn）運營成本和對押運的依賴，網點押運次數從傳統的“1天2次” 變為“2~3天1次”，年度成本降低80%以上。

智慧網點一角

在新北洋的（de）智能設備解決方案最終（zhōng）目（mù）的是，將傳統的“客戶圍繞著櫃員轉（zhuǎn），業務辦理為主”，轉變為（wéi）“櫃員圍繞著客（kè）戶轉，客戶營銷為主（zhǔ）”，實現綜合開戶效率提升4倍、打印流水效（xiào）率提升10倍、持卡簽約效率提升（shēng）3倍、轉賬匯款（kuǎn）效率提升2倍，讓線下網點（diǎn）的職能轉變，拓展業務（wù）內容，提升網（wǎng）點（diǎn）商業價值。

據了（le）解，目前新北洋為建行、農行、工行等銀行智慧櫃員設備提供穩定且高性能核（hé）心模塊，並已批量使用。

智慧銀（yín）行網點未來的更多可能性

銀行界人士表示，線下網點依然是銀行最重（chóng）要的（de）資產之一。近年（nián）來，雖然銀行物理網點的數量在不斷下滑，但他們更在思考提升網點（diǎn）“坪效”更多（duō）可能性：除了給線下辦理業務的客戶更高效、便捷的智能金融體（tǐ）驗以提升用戶留存度、完成更多金融產品銷售，更多娛樂互（hù）動、新零售服務也（yě）在悄然誕生。

在轉型初步階段，網點中引入娛樂（lè）、零售設備，可（kě）為客戶在現（xiàn）場完成碎片消費，提升時間價值；而在進（jìn）階階段，作為（wéi）價值窪地的（de）線下店，網（wǎng）點也有著更多商業綜合體綜（zōng）合運營機會。例如工商銀行就在其地方網點中引入其自有品牌自助售貨機，托於工行線上商城融（róng）e購，實現了無人自助O2O服務，旨在提升網點服務價值，以及推廣工行手機銀行、融e聯等電子渠道服務。

據筆者觀（guān）察，新（xīn）北洋在2017年就實現了（le）無人便利店係統解決方（fāng）案（涉及智能微超、智能售飲機、格口售賣櫃等多種零售自助終端）及關鍵模（mó）塊核心技術全布（bù）局，擁有智能終端（duān）設備年產50萬台能力。這也意味著，除了金（jīn）融智能設備集成服務，新北洋在新零售上（shàng）的自助終端製造與係（xì）統服務也可以為銀行網點提供解決方案。

在銀行網點（diǎn）的新零售場景（jǐng）中（zhōng），新北洋的解決方案主要能（néng）夠場景高效（xiào）適配以及控製管理成本（běn）。第一（yī），保證場景高效適配。新北洋智（zhì）能微超（新型（xíng）自助（zhù）售貨機）提供的全平麵可調節貨道，恰好保證了多品類商品的售賣，基（jī）本（běn）滿足了日（rì）常高頻商品的購買需求，適合網點進（jìn）行多（duō）元化商品調配。同時（shí），新北洋智能微超還提供了三種設備尺寸，保證靈活布點，滿足不同（tóng）類型網店的設（shè）備安放需求。第二，控製管理成本。新北洋智能微超能（néng）夠做到（dào）一次多補貨，並且遠程理貨盤點功能，提高效率，降低日常（cháng）維護成本，減少對銀行網點營銷人員的管理壓（yā）力，適合（hé）跨界管理。

行（háng）業專家認為，新北洋的“金融業務智能（néng）設備”+“智能微超”場（chǎng）景（jǐng）不僅（jǐn）能夠提升銀（yín）行轉型質量，更能夠讓自家企業在智能設備解決方案領域打造新（xīn）的整合方案（àn）樣板。