隨著5G網絡的建設，大數據、人工智能、雲計算、物（wù）聯網等創新技術的飛速發展，深入的滲透到金融科技領域的方方（fāng）麵麵，煥發了金融（róng）科技活力，引領金融科（kē）技發展，助力（lì）相（xiàng）關銀（yín）行企業推出新應用，創造（zào）新價值——金融（róng）進入科技（jì）4.0階段。同時，新冠肺炎疫情的（de）突（tū）發，國際局勢變化，以及國內監管愈（yù）發成熟，也給金融行業（yè）的科技發展帶（dài）來了（le）全（quán）新挑戰，在此背景之下，各大銀行及相關行業廠商不斷（duàn）探索應對之道。

　　特別（bié）是5G為金融行業提供了強化的（de）移動互聯基礎設施，金融（róng）業務和服務加速向移動化、線（xiàn）上（shàng）化遷移，而（ér）去年年初疫情的爆發，“零接觸式（shì）”金融服務成為行業趨勢，進一步促進了金融業數字化轉型。此外，“零接觸式”的金融服務也促進（jìn）了數（shù）字貨幣的發展，央行數字貨幣試點應用，其流（liú）動性更強，攜帶使用更方（fāng）便（biàn），將進一步助推人民幣國際化，提（tí）升（shēng）人民（mín）幣國際（jì）影響力。

　　網點“關停（tíng）潮” ATM總體（tǐ）保有量繼（jì）續呈下降（jiàng）趨勢

　　據（jù）銀保監會數據，2020年有2790個銀行網點關停， ATM總（zǒng）量減少近7萬台。2020年 11月30日，銀保監會發（fā）布（bù）******的金融許可證信息。據統計發現，2020年（nián）已有2790個商業銀行線下網點被撤銷，包括農信社和村鎮銀行網點。總體上看，被裁（cái）撤的銀行網點中，國有銀行占比（bǐ）為37%，股份行占16%，農商行和城商行分別占比27%和8%。而實際上，近兩年商業銀行掀（xiān）起了“關停潮”：根據銀保監最近兩年的金融機構統計數據顯示，銀行網點關停數量超6280個。

　　與網點同時減少的還有ATM自動取款機。根據央行（háng）公布的2020年三季度支付體係總體情況顯示，截至2020年9月末，全國存量ATM機為102.91萬台，比去年末減少6.86萬台；全國每******對應的ATM數量為（wéi）7.35台，環比下降2.19%。

　　ATM數量逐年遞減，主要原因是網點ATM窗口部分或全（quán）部關停，實際上（shàng）銀行也在進行著網點遷移，網點升級，推陳（chén）出新等工作。我國ATM存量基數龐大，整機壽命通（tōng）常為5-8年，已經（jīng）迎來了舊設備換新的（de）高潮。據不完全統計，2020年，各廠商累計銷售存取款一體機設備約3萬台（2020年度（dù）存（cún）取款一體機ATM銷售量（liàng）見圖1）。其中，新（xīn）麵孔中（zhōng）電金融（說明：中電金融設備係統（深圳）有限公司，是中國電子信息產業集團第六研究（jiū）所旗（qí）下的國有金融機具供應商，承接（jiē）原日立公司金（jīn）融業務）異軍突起，位列前茅，而很多其（qí）他傳統老廠商則逐漸淡出ATM的市場，基（jī）本已形成一個比較（jiào）穩定的局勢。

　　

　　　　圖（tú）1：2020年度存取款一體機ATM銷（xiāo）售量

　　盡管ATM設備市場保有量（liàng）逐年萎縮，但在相當長一段時間內仍不會退出曆史舞（wǔ）台（tái）。我國幅員遼闊（kuò），各地區發（fā）展各不同，一些地（dì）區的（de）客戶仍比（bǐ）較（jiào）依賴現金交易。目前為止，現金仍是（shì）人民幣的重要載體。現金交易是重要的人民幣交易方式之一，有超（chāo）過（guò）六成受訪者認為現金支付（fù）不會消失，現金支付和移動支付二者會長期處於互為補充，互為發展的狀態。

　　新（xīn）型智（zhì）能櫃員機（jī）產品“百花（huā）齊放”，智能櫃員機廠商“百（bǎi）家（jiā）爭（zhēng）鳴”

　　近年來，伴隨著銀行舊設備（bèi）“生命”的終結，銀行需求已（yǐ）不僅滿足於原產品（pǐn）的更新，而是結（jié）合自（zì）身發展方向（xiàng）和終端客戶的需求，針對各種各樣新需求（qiú）、新應用場景提（tí）出了新（xīn）的設備功能及形態要求。需求決定（dìng）導向（xiàng），各（gè）類新（xīn）型智能櫃員機層出不窮，不再像傳統ATM那樣千篇一律 “鐵櫃子”。

　　從2020年各銀行招標及最終供貨統計來（lái）看，新型智能櫃員機，具有不同的外觀，有櫃式，台式，嵌入桌麵式，分體式，組（zǔ）合式等；功能也是千秋（qiū）各異，不同銀行，不同區域，功（gōng）能差別很大，而同一家銀行，在不同分行需求也各不相同，增強了（le）票據功能、硬幣功能、強存功能、掃描打印功（gōng）能（néng）發卡/key功能、遠程視頻功能（VTM）等的需求。

　　各家銀行在追求功能和性能的同時，還在不斷升級對設備的審美，選擇統一定製外觀，設備不僅僅是設備，更是一件“藝術品”。可以更好地提升自身服務形象（xiàng），擴大品牌宣傳。

　　反觀（guān）新型智能櫃員（yuán）機設備廠（chǎng）商，傳統設備廠商（shāng）先入為主，積極跟（gēn）隨銀（yín）行步伐，參與銀（yín）行新型智（zhì）能櫃員機項目；新（xīn）興（xìng）廠商也不甘示弱，抓住新型智能櫃（guì）員機這波（bō）新（xīn）機遇，迎難而上。

　　據不完全統計，傳統ATM投標平均有5家參與，而新型智能櫃員機投標平均為10家（jiā）參與（yǔ），是傳統設備的2倍，由此可見，競爭非常激烈。

　　整個新型智能櫃員機市場（chǎng），設備“百花齊放”，廠商“百（bǎi）家爭鳴”。

　　智慧銀行解決方案助力網點轉型升級

　　變（biàn）革創新，科技賦能，全麵提升網點（diǎn）客戶服務體驗。為滿足金融消費者日益多元化、個性化的服務需求，銀行業金融機構在堅持“以客戶為中心”服務理念的同（tóng）時，加快了網點（diǎn）服務轉型升（shēng）級的計劃。通（tōng）過智能化、輕型化、便捷化發展縱深，延長金融服務（wù）觸角（jiǎo），激（jī）活（huó）基層網點服務能（néng）力；持續強（qiáng）化大數據、雲計算、生物識別等（děng）技術與手（shǒu）機銀行、網上銀行、智能客服等電子渠道的深度融（róng）合，打造優質（zhì）的移（yí）動金融服務生態；不（bú）斷優化（huà）業務流程（chéng），推行規範化、標準化服務製度，切實改善業務流程繁瑣、辦（bàn）理耗時長等服務難點、痛點問題。

　　據不完（wán）全（quán）統計，截至（zhì）2019年末，銀行業金融機構年內改造營業網點（diǎn）15829個；優化主要業務流程 1.57萬（wàn）個，同（tóng）比（bǐ）增長24.66%；離櫃交易達3236.43億筆，同比增長16.34%；離櫃交易金額達2057.71億元，同比增長6.26%；行業平均電子渠道（dào）分流率89.77%。

　　2020年內，多家銀行網（wǎng）點開設了“政務便（biàn）民服務（wù）站（zhàn）”，可辦理153項業務事項（xiàng），如打印臨時身份證、交通違法（fǎ）處理、社保信息查詢、住房公積金還款等，涵蓋公安、社保、公積金等多個類別，用戶隻需帶上身份證，就可以在銀行網點“刷（shuā）臉”辦理。　　

　　智慧（huì）銀行已經成為銀行業發展必然趨勢，銀行網點（diǎn）將利用智能設備、數字媒體和人機交互技（jì）術等實現（xiàn）全麵智能化（huà），轉型（xíng）成為具有多項功能的綜合性服務網點。屆（jiè）時，具備（bèi）先進理念、先發經驗（yàn）、自主研發能力的智慧銀行綜合解決方案提供商將逐步主導市場（chǎng）。

　　2020年12月15日，中國信息通信研究院發布《“5G+金融”應用（yòng）發展研究報（bào）告》（以下簡稱《報告》），《報告》指出，5G與金融業的（de）融合應用，一方麵將提升金融服務實體經濟水平、促進普惠金融發展，另一方麵將加速金融移動化、線上化遷移，助力金融業數（shù）字化轉型。《報告》提出了5G與金融業融合（hé）應用過程中形成的核心層、要素層、對象層和（hé）目標層的四層架構，以（yǐ）5G提升金融感（gǎn）知能力為核心觀點，強調5G應用帶來更廣泛的金融感知對象、更（gèng）全麵的金融感知流程、更豐富的金融（róng）感知數據。

　　“智創美好，工迎未來”。2019年12月31日上午，中國工商（shāng）銀行北京（jīng）金融街智慧銀（yín）行旗（qí）艦店亮相（網點場景見圖2），該網點深度集成5G、大數據、人工智能、生物識別等金融科（kē）技手段，提供更具科技（jì）感、未來（lái）感、溫度感的金融（róng）服務（wù）。

　　

　　　　圖2：中國工商銀行北京金（jīn）融街5G網點

　　工商銀行智慧網點旗艦（jiàn）店基於高速度的5G技術，構建了（le）“技術應用+服務功能+場（chǎng）景鏈接+生態融合”四位一體（tǐ）的智慧服務體係，聯合設備提（tí）供商中電金融，依托5G技術打造的“智慧管家管理平台”，為智慧網點中的現（xiàn）金服務提供全麵的現（xiàn）金設備和平台服務支持！

　　金融機具國產化漸成（chéng）趨勢

　　近年來，金融機具國產（chǎn）化漸成趨（qū）勢，各銀行及設備廠商紛紛以實際行動支持國產化：光大銀行（háng），2020年底啟（qǐ）動CRS國產（chǎn）化招標；民生銀行（háng），已經啟動在現有設備入圍廠商中，啟動機（jī）具國產化項目，對現有入圍（wéi）廠商（shāng）做（zuò）國產（chǎn）化（huà）改造；另外六大國有銀行以（yǐ）及（jí）中信、浦發、招商、平安（ān）等銀行正處（chù）於前期調研和技術（shù）方案論證階段，在2020年末，部（bù）分已經開展實際的測試及試點運行，預計2021年（nián）將會啟動招標。放眼未來，金融機具（jù）的國產化對傳統設備廠商來說，是機遇，更是挑戰！

　　疫情下的金融科（kē）技與發（fā）展

　　2020年新年伊始，麵對（duì）突如其來的疫情，銀行業堅決貫徹（chè）黨******、*********關於打贏疫情防控阻擊戰（zhàn）的決策部署，緊（jǐn）緊圍繞抗疫工作重點內容，不斷加大對（duì）疫情防控工（gōng）作的金融服務保障力（lì）度。

　　自疫情發生以來，各金融設備提供商響應銀行（háng）號召，高度重視、積極應對。中電金融為響應人民銀行對（duì）現金消毒要求，公司成立應急小組（zǔ），研（yán）發部門調集多（duō）方力（lì）量（liàng），利用網絡辦公，在疫情防控攻堅戰中不辱使命，緊急（jí）研發現（xiàn）金自助機具機內殺菌功能（néng）模塊，方（fāng）案涉及公司全係列產（chǎn）品，及市場上運行的日（rì）立公司的ATM係列（liè）產（chǎn）品。該功能模塊可（kě）對設（shè）備內的（de）現金實現（xiàn）99.9%以上的殺菌效果，為自助現金機具、特別是現金存取款的循環使用提供了防疫安全保障。據悉該模塊將在疫情嚴重地區開始投放，後續計劃向國內其他地區推廣。

　　另一方麵，疫情也在（zài）推動著銀行業轉型與發展，中（zhōng）國銀行業協（xié）會數據顯示，2019年全國銀行業（yè）平均離（lí）櫃率已高達89.77%，在疫（yì）情暴發後，“排斥聚集”逐漸成（chéng）為（wéi）常態，非接觸銀行服務興起，將進一步加劇銀行ATM機的式微。而數字貨幣的試點落地，又進一步推動金（jīn）融科技（jì）的發展。

　　2020是不平凡的一年，回顧這一年，傳（chuán）統ATM數量不斷萎縮，但保（bǎo）有量（liàng）仍（réng）然龐大；新型金融設備橫向（xiàng）發展，千姿（zī）百態；為對抗疫情，提供非接觸銀行服務，及數字人民幣悄然興起，都在不斷促進銀（yín）行網點轉型（xíng），促進金融科技發展；在各（gè）種複雜的市場環境中，國際形勢日益嚴峻，為確保（bǎo）金融設備（bèi）安全穩固（gù），金（jīn）融（róng）設（shè）備又邁入（rù）了（le）國產化（huà）的浩大進（jìn）程中，麵對風雲變幻的市場，對各廠商而言，隻有解決了（le）客戶的需求痛點，不斷提升自我設備能力，才會在日益嚴峻的市場中，贏得先機。